В 2026 году льготное ипотечное кредитование берёт курс на повышение адресности и эффективности господдержки. Основные изменения с начала года коснулись семейной ипотеки. Разберём, какие семьи теперь смогут претендовать на льготную ставку, как изменились требования к сделкам, а также на каких условиях доступны другие ключевые программы господдержки.

СЕМЕЙНАЯ ИПОТЕКА
     Государственная программа «Семейная ипотека» предоставляет россиянам с детьми возможность приобрести жильё по льготной ставке. Действие программы продлено до конца 2030 года.
Кто имеет право на льготную ипотеку?
На ипотеку могут претендовать семьи, в которых есть:
 хотя бы один ребёнок до 6 лет включительно;
 ребёнок с инвалидностью до 17 лет включительно;
 двое несовершеннолетних детей.
Программа доступна как для полных семей, так и для родителя-одиночки. На усыновителей она тоже распространяется.
Основные понятия ипотеки в 2026 году
Льготная процентная ставка: 6% годовых на весь срок кредита. Действует на всей территории России для нового и строящегося жилья, а также для объектов на вторичном рынке.
Первоначальный взнос: от 20% стоимости приобретаемой недвижимости.
Срок кредитования: до 30 лет.
Лимиты по сумме кредита:
 до 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
 до 6 млн руб. для всех остальных регионов страны.
Если стоимость жилья превышает установленный лимит, разницу можно финансировать за счёт второго ипотечного кредита по рыночной ставке (так называемая комбо-ипотека). В этом случае общий максимальный размер двух кредитов увеличивается:
 до 30 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
 до 15 млн для других регионов.
Пример: семья из Москвы покупает квартиру за 17 млн руб. По программе семейной ипотеки они получат 12 млн руб. под 6% годовых. А оставшиеся 5 млн руб. могут оформить как дополнительный кредит по рыночной банковской ставке.
Использование материнского капитала
Сертификат на маткапитал можно направить на формирование первоначального взноса или на частичное досрочное погашение основного долга. На оплату ежемесячных платежей по кредиту эти средства использовать нельзя.
Нововведения с 1 февраля 2026 года
С начала февраля 2026 г. вступили в силу важные изменения, направленные на повышение адресности программы.
1. Одна семья – один льготный кредит. Право на формирование ипотеки по госпрограмме будет предоставлено только одному из супругов. Второй супруг в этом случае должен выступать созаёмщиком по договору.
2. Рефинансирование рыночной части. Заёмщики получили возможность рефинансировать ту часть комбинированного кредита, которая была взята по рыночной ставке (сверх льготного лимита). Льготная ставка 6% по основной части кредита при этом сохраняется. Ранее рефинансирование делали только по всей сумме, что приводило к потере части господдержки по всему кредиту.
3. Запрет «донорских схем». Исключена возможность оформления кредита на лицо, формально подходящее под условие (например, родственника с детьми), при фактическом использовании средств другой семьёй. Включение в договор третьих лиц, не являющихся супругами или не отвечающих критериям программы, теперь приведёт к потере права на льготу для всех участников сделки.
Что можно купить в ипотеку?
Семейную ипотеку можно использовать на покупку квартиры или дома от застройщика, вторичного жилья, а также строительство дома с привлечением подрядчика и использованием счёта-эскроу. Но есть ограничения, в зависимости от состава семьи будет доступен тот или иной вариант.
Также вариант будет зависеть от условий банка-кредитора, банки вправе устанавливать свои ограничения для недвижимости, на которую готовы дать кредит.
Где уточнить информацию?
Актуальный список банков – участников программы и детальные условия всегда можно найти на официальном портале Дом.РФ.

ДАЛЬНЕВОСТОЧНАЯ ИПОТЕКА
     Россияне, живущие на Дальнем Востоке и на территории Российской Арктики, в 2026 г. могут оформить дальневосточную и арктическую ипотеку. Она выдаётся под 2% годовых.
Льготный кредит можно взять на покупку как квартиры, так и загородного жилья в городах Дальнего Востока и Арктической зоны.
Льготную ипотеку могут оформить молодые семьи, в том числе одинокие родители, получатели арктического и дальневосточного гектара, переезжающие в указанные регионы учителя, медработники, работники оборонно-промышленного комплекса, участники СВО.
В декабре прошлого года по аналогии с семейной ипотекой дальневосточную и арктическую программы распространили на вторичный рынок. Правда, это нововведение затрагивает только города, где почти не строится жильё. Узнать города, которые входят в этот список, можно на сайте Дом.РФ.
С декабря 2025 г. отменён возрастной ценз для многодетных родителей. Сейчас воспользоваться программами могут все многодетные семьи, в которых родился третий и последующий ребёнок.
Кроме того, оформить ипотеку теперь могут не только учителя, но и все работники государственных или муниципальных образовательных организаций Дальневосточного федерального округа и российской Арктической зоны. Для них сняты ограничения по должности, возрасту и семейному положению.

СЕЛЬСКАЯ ИПОТЕКА
     Сейчас действует сельская ипотека по ставке от 0,1% (на приграничных территориях) до 3% годовых. Но с марта 2025 г. условия участия существенно сузились.
Раньше условия сельской ипотеки ограничивались нахождением объекта недвижимости на сельской территории. Место работы заёмщика значения не имело.
Сейчас по новым условиям сельскую ипотеку могут получить только работники агропромышленного комплекса (АПК), социальной сферы, предприниматели, связанные с сельским хозяйством, участники СВО и вдовы участников СВО.
Ипотеку можно оформить на такие цели:
 приобретение жилого дома;
 покупка земельного участка и строительство на нём жилого дома;
 строительство жилого дома на арендуемом земельном участке;
 приобретение квартиры в новостройке или на этапе строительства в доме до 5 этажей, находящемся в опорном населённом пункте.
Максимальная сумма кредита – 6 млн руб. для всех регионов.

ИПОТЕКА В НОВЫХ РЕГИОНАХ
     В 2026 г. продолжает действовать льготная ипотека под 2% в новых регионах (ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областях). Она действует до конца 2030 г.
Программа позволяет любому россиянину взять кредит на специальных условиях на покупку квартиры в новостройке или строительство частного дома на недавно присоединённых территориях.
Некоторые категории льготников, проживающих в этих регионах, могут приобрести и вторичное жильё. Это, например, участники СВО и их семьи, работники сферы образования, медицины, культуры и спорта и некоторые другие.
До конца текущего года ипотека под 2% также доступна в Белгородской и Курской областях, если предыдущее жильё собственника было утрачено или находится в реестре непригодного для проживания из-за обстрелов. Ипотеку дают на новое жильё и вторичку.

IT-ИПОТЕКА
     В 2026 году продолжает действовать IT-ипотека под 6% – её могут получить работники аккредитованных российских IT-компаний. Максимальная сумма ипотеки единая для всех регионов – 9 млн руб.
    Многие банки готовы выдать заём до 18 млн руб. Однако льготная ставка в 6% будет применяться только к первым 9 млн руб. Сумма сверх этого лимита предоставляется по рыночной процентной ставке.
      В Москве и Санкт-Петербурге программа не действует: здесь не может быть зарегистрировано юрлицо работодателя или находиться купленная недвижимость. На Московскую и Ленинградскую области условия IT-ипотеки распространяются.
    Чтобы получить льготный кредит, IT-специалист должен зарабатывать от 150 тыс. руб. в месяц до вычета НДФЛ в городах-миллионниках, а также в Московской и Ленинградской областях. Айтишники из других городов и населённых пунктов – от 90 тыс. руб.
      Купить по льготной программе можно только жильё на первичном рынке.


      По материалам газеты «Народный совет»

Подготовлено заведующим сектором правовой информации отдела обслуживания Центральной библиотеки г. Анапа
Н. П. Плетухиной