Кредиты многих пугают, но всегда выручают, когда срочно нужны деньги. Чтобы их не бояться и брать деньги в долг у банка со спокойной душой, нужно просто уметь разбираться в этой теме и её особенностях. Постараемся вам в этом помочь.

Какие бывают кредиты

Все они зависят от потребности людей. Ипотечный – для покупки квартиры, авто – для покупки машины, есть ещё образовательный, целевой – для ведущих личное подсобное хозяйство. А также для молодых заёмщиков от 18 лет до 21 года, для пенсионеров… Однако самый распространённый кредит – потребительский.

Также они бывают залоговые и беззалоговые. Например, ипотеку (тот же кредит) часто дают под залог уже имеющейся недвижимости.

В зависимости от того, на что вам нужны деньги, вы можете воспользоваться различными льготными программами у разных банков. Так, в Россельхозбанке выгодно брать кредит для покупки земли под 3%, а льготная ипотека от Сбербанка поможет семьям улучшить жилищные условия под 5,7%.

Как всё самому рассчитать

Сейчас в Интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Вы вводите туда сумму кредита, срок, на который хотите его взять, и пишете ставку. И еже через пару секунд будете знать, сколько составит ваш ежемесячный платёж и сколько вы переплатите по кредиту. Тут же вам предложат кредиты по вашим параметрам от всех банков, и вы сможете отправить в один из них заявку онлайн.

Сайты с кредитными калькуляторами:

banki.ru; calcus.ru; fincult.info; sberbank.ru; sravnu.ru

Как справиться с платежами

При выборе кредита в первую очередь обращайте внимание на размер ежемесячного платежа. Хорошо, если все ваши выплаты по кредиту не превышают 30% дохода и при этом есть финансовая подушка (вклады в банке, сбережения в валюте и т. п.). Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.

Срок кредита

Конечно, от долга хочется избавиться поскорее. Кажется, что лучше взять его на меньший срок и погасить быстрее. Но тут действует простое правило: чем меньше срок, тем меньше переплата, но и больше ежемесячный платёж. Постарайтесь найти баланс между этими параметрами.

Кто может взять кредит

Тот, кто достиг возраста 18 лет, но не перешагнул планку в 70 лет. При этом ещё учитывается стаж работы. Обычно банкам достаточно, чтобы вы работали на момент взятия займа на одном месте 6 месяцев.

Какие документы нужно собрать

Раньше для получения кредита банки требовали кучу документов и поручительство. Теперь для этого даже справки собирать не надо. Где-то требуется только паспорт, если берёте первый кредит до 300 000 рублей.

Как получить кредит

Непосредственно в банке, но если нет ни минуты свободного времени, тогда его можно оформить, не выходя из дома, через Интернет.

Какими бывают платежи

Дифференцированный и аннуитетный. При первом способе платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита. При втором – сумма платежа всегда фиксирована. В любом случае для каждого клиента банк создаёт специальный график, по которому и осуществляется оплата. При этом день погашения кредита теперь вы выбираете сами и, если возникнет необходимость, сможете его поменять через год. Самый удобный способ погашения задолженности для тех, у кого нет возможности оплатить кредит через Интернет, – наличными в кассе банка, через банкомат и терминал.

Что делать если нет возможности оплатить кредит

Для таких клиентов у банков есть услуга – рефинансирование, или перекредитование. Им могут выдать новый потребительский кредит, который закроет долги по займам на более выгодных условиях. При этом платить вы будете не по двум кредитам. Их объединят в один, что очень выгодно. Рефинансировать можно кредиты других банков, потребительский кредит, автокредит и ипотеку.

Что такое кредитные каникулы

Если вы не хотите перекредитоваться, можно воспользоваться отсрочкой платежа – это как раз и есть кредитные каникулы. В этом случае банк или даст отсрочку, или снижает платёж, а может вообще освободить вас от платы по кредиту на шесть месяцев. Но получить отсрочку можно, если ваш доход снизился на 10% и больше. Сумма кредита значения при этом не имеет.

Комиссия

Иногда банки берут с заёмщиков комиссии – например, за оформление или досрочное погашение кредита. Но запомните, что банк не имеет права отказать в досрочном погашении или начислять комиссию. Это нарушает права потребителей. Главное условие – в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно.

Если банк оштрафовал вас за досрочное погашение кредита, напишите заявление с требованием вернуть вам деньги. Ссылайтесь на закон.

Ст. 809 Гражданского кодекса РФ

Если это не помогает, подавайте на банк в суд.

Страховка

Давайте разберёмся, нужно ли её оформлять при взятии кредита. В целом смысл её сводится к тому, что, если вы вдруг не сможете гасить долг, за вас это сделает страховая компания. Обычно предлагаются следующие программы:

• страхование жизни и здоровья (сюда включены разные происшествия: травмы, болезни и даже смерть);
• договор компенсации из-за потери работы (речь идёт о случаях, когда человека неожиданно сокращают или увольняют);
• защита залога (если для обеспечения кредита вы предоставили свою квартиру или машину, а с ней что-то случилось (пожар, угон), специалисты помогут вам вернуть долг банку);
• компенсация при потере права собственности пригодится в случае покупки вторичного жилья (страховщики помогут разобраться с ситуацией, когда, например, вы купили квартиру, доставшуюся в наследство, а потом неожиданно появились родственники, претендующие на неё).

Страховка нужна не всегда. В потребительском займе клиент может от неё отказаться. Но знайте одну хитрость: страховка снижает ставку. Так, например, Сбербанк при оформлении полиса снижает её на 1-2%.

А ещё помните, что есть банки, где кредиты рассчитываются по минимальной ставке. Но при оформлении может выясниться, что она действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет. Всегда уточняйте этот момент.

Автокредит также можно взять без страховки, а вот ипотеку без неё не возьмёшь.

Какой банк выбрать, чтобы взять наличные

• самый низкий у Промсвязьбанка, у Home Credit и «Восточного»
• 100%-ное онлайн-оформление без необходимости ехать в офис – Home Credit
• при проблемах с кредитной историей общайтесь в Тинькофф-банк
• при небольшом доходе на помощь придут Альфа-банк и Райффайзен-банк (одобряют при зарплате от 9-10 тысяч рублей)

 

Без посещения банка

 

БАНК	Сумма, руб.	Ставка, %	Срок, мес.
Совковбанк	300 000-5 000 000	6,9	12-60
ФК «Открытие»	50 000-3 000 000	4-8,9	12-60
Промсвязьбанк	100 000-5 000 000	4,5-16,5	12-84
Тинькофф-банк	50 000- 5 000 000	7,9-40	3-60
Альфа-банк	50 000- 300 000	4-29,49	12-60

По материалам газеты «Народный совет»

 

Подготовлено заведующим сектором правовой информации отдела обслуживания Центральной библиотеки г. Анапа Н.П. Плетухиной