Ответ на этот вопрос зависит от того, как этот кредит будет использован заёмщиком и насколько стабильны его доходы. Например, человек берёт в кредит автомобиль, а потом не может расплатиться за него из-за проблем с зарплатой, непредвиденных расходов, затрат на эксплуатацию и пр. Не учитывая такие важные аспекты, вместо радости можно получить кучу проблем.
РАЦИОНАЛЬНЫЙ ПОДХОД
    Если взять авто для того, чтобы не просто на нём кататься, а использовать машину для работы в такси, например, то это уже совсем другое дело. Тогда без особых проблем не только покроется кредит, но и появится дополнительный доход.
Безусловно, любое кредитное обязательство – это своего рода хомут, который придётся надевать и тащить. Жить нормально и платить кредит, а зачастую и не один, нелегко даже тем, у кого высокая зарплата.
В 2025 году получить кредит стало сложнее. Это не значит, что шансы на одобрение равны нулю, но сейчас банки чаще всего дают деньги постоянным клиентам, а также тем, у кого нет займов и если их ежемесячные платежи не будут превышать 30% дохода.
КОГДА НЕ СТОИТ БРАТЬ КРЕДИТ
 Если зарплата небольшая или работает только один из супругов. Выбраться из кредитной ямы, не отказывая себе в покупке хороших и качественных продуктов питания, одежды, развлечений, действенных медицинских препаратов, лечения, невозможно.
 Если вы пенсионер. В этом возрасте уже многие не работают или работают не в полную силу.
 При наличии серьёзных заболеваний, инвалидности.
 Семьям с несколькими детьми.
 Семьям, взявшим ипотечный кредит.
ЧТО НУЖНО УЧИТЫВАТЬ И ОСОЗНАВАТЬ
 Спокойно жить с кредитом, который необходимо выплачивать на протяжении долгих лет, практически невозможно.
 За это время может случиться много непредвиденного: потеря хорошо оплачиваемой работы и иных доходов, неожиданное тяжёлое заболевание, требующее серьёзных расходов, и т. п. Особенно это касается ипотечного кредита. Можно платить 10 и более лет, а затем потерять платежеспособность и лишиться единственного жилья.
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ
    Зачастую банки предлагают проблемному заёмщику рефинансирование. То есть человек может перекредитоваться под новый, более низкий процент. Понятно, что нужно тщательно читать договор, обращая внимание на то, что срок выплат увеличивается. Если по старому договору он составлял, например, 3 года, то по договору рефинансирования он может быть и 5, и 7 лет. То есть платить придётся дольше, поскольку размер ежемесячного платежа уменьшился.
Также некоторые банки рекомендуют взять заёмщику кредитные каникулы. И вот тут нужно быть очень осторожным, потому что, согласившись и подписав такой договор, можно попасть в ещё более глубокую долговую яму. Дело в том, что кредитные каникулы небесплатны. Во-первых, за счёт них увеличивается срок кредита, а во-вторых, после их окончания будут начисляться дополнительные проценты, которые вы задолжали за те самые каникулы, пока кредит не платили.
УДОРОЖАНИЕ КРЕДИТОВ
     С января 2025 года Центробанк (ЦБ) отменил ограничение полной стоимости потребительских кредитов (ПСК). До 31 марта 2025 г. банки и микрофинансовые организации смогут устанавливать ставки без потолка.
    Ранее ограничение на ПСК защищало заёмщиков от завышенных ставок банков. Но рост ключевой ставки до 21% в 2024 г. и изменение рыночных условий привели к отмене банковских лимитов по ставкам. По итогам это увеличило нагрузку на новых заёмщиков, т. к. банки получили право устанавливать высокие ставки. Сейчас они составляют 30-45%, и это удорожание не спадёт до окончания первой половины года. Единственное утешение для клиентов – это то, что ставки не могут превысить 29,2% годовых.
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. №353-ФЗ
    Никто не имеет права повысить процентную ставку по действующему кредитному договору, если только изначально он не был подписан с условием переменной ставки. Поэтому тем, кто брал кредит, мы советуем ещё раз внимательно перечитать кредитные договоры.
СТОИТ ЛИ БРАТЬ ДЕНЬГИ СЕЙЧАС?
    Финансовые аналитики прогнозируют, что во второй половине 2025 г. процентные ставки по всем видам кредитов могут снизиться вслед за ключевой ставкой. К тому же сейчас взять у банка взаймы под грабительский процент желающих мало. Поэтому мы советуем повременить, и даже после снижения без острой необходимости не стоит рассматривать и тем более подписывать кредитный договор по ставке выше 10-15%, выплатить его будет сложно.
СОВЕТЫ ТЕМ, КТО НЕ ХОЧЕТ ПОПАСТЬ В ДОЛГОВУЮ ЯМУ
 Посчитайте свою долговую нагрузку, какой она будет, если возьмёте кредит. Если она составит более 50% от всех ваших доходов, подумайте, насколько вообще нужен кредит и что вы будете делать, если доходы вдруг резко сократятся.
 Уточните наличие финансовой подушки безопасности. Запас денежных средств должен быть как минимум на 3-4 месяца расходов, включая оплату по кредитам и незапланированным расходам.
 Отдельно хочется остановиться на кредитах, взятых под залог имущества и под поручительство.
В первом случае, если заёмщик перестаёт платить банку, то банк в судебном порядке забирает закладное имущество. То есть заёмщик лишается всего, что было предметом залога. Очень неприятно терять жильё или землю, на которые зарабатывали тяжёлым трудом или получили по наследству.
А во втором случае бремя платежей ложится на поручителей. Они могут быть как родственниками, так и просто друзьями, коллегами, хорошими знакомыми, решившими помочь с получением кредита. И теперь сами оказываются в положении должников со всеми вытекающими последствиями. Если поручитель выплачивает долг, то он зачастую подаёт в суд на заёмщика и взыскивает с него сумму, которую он выплатил банку. Главное, чтобы у заёмщика было чем платить…
САМОЗАПРЕТ
    С 1 марта 2025 г. можно подать заявление через портал «Госуслуги» на самозапрет заключения договоров потребительского займа. Это поможет защитить себя или родственников (особенно это актуально для пожилых или безответственных людей) от мошеннических действий и регулировать личные финансы.
   Отменить самозапрет можно в любой момент, а с сентября 2025 г. его можно будет оформить и в многофункциональных центрах (МФЦ). Запрет не распространяется на использование уже выданных кредитных карт.
ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ НЕ ПЛАТИТЬ?
     Схема взыскания не изменилась. Если не помогло ни рефинансирование, ни кредитные каникулы, банки обращаются в суд и взыскивают сумму основного долга и проценты. После чего исполнительный лист направляется либо судебному приставу, либо на предприятие, на котором работает должник, либо в Социальный фонд России (СФР), если должник является пенсионером или получателем каких-либо выплат.
       Если взыскание производит судебный пристав, то в первую очередь он будет искать имущество должника, на которое можно наложить арест и продать его с торгов. Это касается ипотечного долга. Если стоимость имущества не сможет покрыть сумму долга, то накладывается арест на денежные средства должника. Взыскание идёт до полного погашения долговых обязательств.
      Конечно, можно обратиться к приставу с заявлением о сохранении прожиточного минимума. Пристав удовлетворит такое заявление. Это актуально для должников-пенсионеров. Что касается работающих граждан, то тут с денежных поступлений ежемесячно будет взыскиваться не менее 50%.
    Можно оформить банкротство при определённых условиях. Но судебное банкротство – это очень дорогостоящая и нервная процедура. Менее травматична процедура внесудебного банкротства через МФЦ. Но она подходит не всем.


      По материалам газеты «Народный совет»

Подготовлено заведующим сектором правовой информации отдела обслуживания

Центральной библиотеки г. Анапа Н. П. Плетухиной